독서리뷰2) 개인연금저축 펀드 IRP ISA etf 투자, 마법의 연금 굴리기

 

 

독서리뷰2) 개인연금저축 펀드 IRP ISA etf 투자, 마법의 연금 굴리기

 

 

 

연금 관리 하고 있으신가요?

 

 

 

저는 작년부터 개인연금저축 계좌를 만들긴 했지만 돈만 넣고 투자는 안하고 있었어요. 어디에 투자할지 막막했기 때문이죠. 올해 초 김성일님의 마법의 연금 굴리기를 읽고 나서 투자를 바로 실천했어요. 현재는 수익중입니다. 연금 etf 투자관련된 책으로는 이책이 유일하다고 하네요. 개인연금저축 etf 투자 관련되서 도움이 많이된 마법의 연금 굴리기 독서리뷰 지금부터 시작할게요.

 

 

 

 

 

prologue

 

"글을 모르는 것은 사는 데에 다소 불편하지만 금융을 모르는것은 생존 자체가 어렵기 때문에 금융맹이 문맹보다 더 무섭다." -그리스펀 

 

개인연금저축과 IRP, ISA 계좌야말로 ETF로 자산배분을 해야 하는 최적의 장소이다.

 

금융 교육의 중요성이 점점 커지고 있는데도 국내 교육은 오히려 축소하는 방향으로 '역주행'하고 있다.

 

부자가 되려면 수익률에 관심을 가져야 한다. 복리로 쌓이는 수익률이 부자로 만들어준다는 것을 알아야 한다.

 

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PART1. 금융 상식 높이기

 

마하트마 간디는 '미래는 현재 우리가 무엇을 하는가에 달려 있다'고 말했다. 미래의 내 자산은 현재 우리가 무엇을 하는가에 달려있다.

 

욜라(YOLA)

Y: 젊어서부터 필요한 연금 가입 (Young needs pension)

젊었을 때부터 연금을 시작하면 적은 금액으로 많은 노후 자산을 만들 수 있고 복리 효과까지 더해진다면 노후 생활이 풍요로워 진다.

 

O: 지속적인 자산 관리 (Ongoing wealth management)

 

L: 장기투자 (Long-term investment)

지속해서 자산을 관리하고, 장기투자하는 것이 반드시 필요하다.

 

A: 균형 잡힌 자산배분 (Asset allocation)

다양한 자산에 분산투자하여 위험을 낮추고 수익은 보전하는 방법으로 자산배분을 한다.

 

부자는 1% 차이를 매우 민감해한다. 10억의 1%는 1000만원이고, 100억의 1%는 1억이기 때문이다. 

 

투자자의 최대의 적은 투자자 자산이다. 욕심이 투자를 망친다.

 

개인연금저축이나 IRP는 일종의 강제 저축 개념이다. 소득공제 혜택을 주는 대신 최소 5년 이상 적립해야 하고, 55세 이후에 연금으로 수령해야 한다.

 

연금저축신탁과 연금저축보험의 수익률은 저금 금리보다 낮다. 원리금보장형 상품 위주로 운영되기 때문이다.

 

개인연금저축 펀드의 수익률이 높은 이유는 주식이나 채권 등의 상품을 이용해 적극적으로 운용했기 때문이다.

 

ETF가 인기를 끄는 이유는 운용 보수가 저렴하기 때문이다.

 

복리란 원금에 이지가 붙고, 그 둘을 합한 금액에 이자가 또 붙는다는 말이다.

 

인간은 아주 비이성적이고 비합리적인 동물이다.

 

손실(변동성)이 전체 수익률에 미치는 영향은 아주 크다. 10년 중 7년은 10%수익, 3년은 10%하락 하는것보다 10년 4%수익나는 상품이 더 수익률이 좋다.

 

투자를 통해 수익률을 매우 어렵다. 오히려 소비를 줄이는 것이 상대적으로 더 쉽다.

 

60세 은퇴 가정시 약 10억이 넘는 돈이 필요하다.

 

연금제도의 핵심은 '소득공제'다. 연금을 수령할 때 훨씬 낮은 세율(3.3~3.5%)로 낼 수 있다. 과세이연과 저율과세 혜택을 정부에서 제공하는 이유는 근로자 스스로 노후 대비를 할 수 있도록 유인하기 위한 것이다.

 

 

개인연금: 연금저축

 

연금저축은 최대 400만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다.

 

세금을 내지 않고 자금을 장기간 운용하면 그만큼 복리 효과가 커진다.

 

연금저축 가입자가 잘만 쓰면 '평생 절세 통장'으로 활용할 수도 있다. 납입 한도는 연 1,800만 원으로 400만 원까지 연말정산 시에 소득공제 해준다. 400만 원을 초과하는 추가 납입분은 소득공제 혜택이 없으나 과세이연 및 저율과세 혜택을 받을 수 있으며, 중도에 불이익 없이 언제든지 찾아 쓸 수 있다. 

 

 

퇴직연금: IRP

 

IRP와 연금저축을 합산하여 총 700만원 세액이 공제된다.

 

고소득자는 종합소득세 부담을 줄이기 위해서라도 IRP 가입에 더욱 주목할 필요가 있다.

 

IRP를 연금 형태로 수령할 경우 퇴직급여에는 퇴직소득세의 70%를 납부하기 때문에 30%의 절세효과가 있으며, 세액공제를 받은 개인 부담금 및 운용 수익은 3.3~3.5% 연금소득세를 납부하게 된다.

 

IRP는 투자할 수 있는 상품에 제한이 많아 연금저축계좌보다 수익이 다소 낮다.

 

 

절세통장: ISA

 

의무 가입 기간은 5년이지만, 청년(15~29세 가입자), 농어민, 총급여액 5,000만 원 이하 자는 의무 가입 기간이 3년이다. 세제 혜택이 가장 큰 장점이다. 계좌 내 상품 간, 기간 간 손익 통산 후 순소득에 대해 200만 원까지 비과세이며, 200만 원 초과 금액은 9.9%로 분리과세한다. 단, 총급여액 5,000만 원 이하 및 ㅅ득 요건을 충족하는 농어민의 경우 계좌 내 순소득에는 400만 원까지 비과세, 400만 원 초과 금액은 9..9% 분리과세한다.

 

금융소득이 많든 적든 매우 유리한 가입 조건이다.

 

연금저축, IRP는 퇴직 준비 자금으로 55세 이후에 연금 수령을 목적으로 하는 자금운용을 하면 좋다. ISA는 5년 의무 기

간이 필요한 중기 투자금에 적합한 상품이다. 

 

1. 연금저축에 400만원 2. IRP에 300만원 3. 연금저축에 1100만원 순으로 불입하는게 좋다. P112

 

국내주식형 ETF는 매매차익이 비과세로 굳이 ISA로 운용할 필요는 없다.

 

 

 

 

 

 

PART2. ETF로 자산을 배분하는 방법

 

 

분산투자는 한 가지 투자자산에 모든 자금을 투자하지 말라는 것을 뜻한다. 한 회사나 한 산업, 또는 한 나라에만 투자하는 것은 좋지 않다.

 

종목 선택이나 매매 타이밍보다 자산배분 정책이 포트폴리오의 투자결과에 중요한 영향을 미친다는 것을 확인할 수 있다.

 

내가 투자할 대상의 가장 중요한 특징은 장기적으로 우상향해야 한다는 것이다.

 

주식은 수익률이 좋은 상품이다. 하지만 변동성이 너무 위험하다. 장기투자는 주식시장의 위험을 낮춰준다. 주식과 상관성이 낮은 자산은 국채를 꼽을 수 있다.

 

다양한 국가에 분산해 투자해야 한다.

 

금은 중앙은행의 간섭과 정치경제적인 이슈가 금의 움직임에 많은 영항을 미친다.

 

 

 

자산 배분 비중을 단순하게 시작하라, 중요한건 자산을 배분했다는 점이다.

 

자산배분배에서 반드시 생각할 것은 거래 비용이다. 한달 혹은 분기에 한번정도 계좌를 확인하고 재분배하자

 

"가장 좋은 투자 시점은 바로 지금이다." 

 

ISA 이렇게 굴려라 P185

 

ISA계좌의 단점은 만기가 있다는 것이다. 5년 만기 상품으로 5년이 지나면 자동으로 해지된다. 가입 시점과 상관없이 5년간 운용했다면 ISA 자산배분 포트폴리오가 예금이자 이상의 수익을 올린다.

 

연금저축펀드 이렇게 굴려라 P201

연금저축계좌의 가장 큰 장점은 연말정산과 비과세다.

 

IRP 이렇게 굴려라 P212

 

IRP는 국채 등의 안전자산을 30% 이상 보유하는 규정이 있다.

IRP의 가장 큰 장점은 비과세와 연말정산이다.

 

 

 

 

 

PART3. 내 연금 찾아 쓰기

 

 

국민연금은 65세부터 나온다. 퇴근연금과 연금저축은 만 55세부터 수령할 수 있어 국민연금이 지급되기 전까지의 소득 공백기인 은퇴 크레바스를 안전하게 건널 수 잇는 가교 연금으로 사용할 수 있다. 두 상품 모두 최소 납입 기간이 5년이기 때문에 은퇴 준비가 늦었더라도 50세부터라도 퇴직연금과 연금저추게 적극적으로 납입해 활용할 필요가 있다.

 

 

어떻게 꺼내 쓰냐가 중요한데, 자금 인출은 세금 부담이 적은 것부터 해야 한다. 69세까지 세율은 5.5%, 70세부터 7세까지는 4.4%, 80세 이상이면 3.3%이다. 이연퇴직소득을 연금으로 수령할 떄의 세율은 3.3%, 종신형으로 선택한다면 4.4%의 세율을 적용한다. 

 

 

핵심은 연금계좌는 연금으로 받아라. 두가지 모두 연금으로 수령할 때 가장 혜택이 많게 설계되었기 때문이다.

 

고소득자는 연금소득이 연간 1200만원을 넘지 않도록 각별히 신경을 써야 할 것이다. 퇴직연금과 연금저축의 수령기간이 겹치지 않도록 조정하는 방법이 있다. 퇴직연금을 먼저 받고 연금저축을 나중에 수령하는 식이다. 아니면 매년 수령하는 연금이 1200만원 미만이 될 때까지 연금 수령 기간을 연장하는 것도 좋은 방법이다. 연금은 10년 이상 분할 수령하는 것이 바람직하다. 

 

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이 포트폴리오는 모든 기간에 수익이 나지는 않는다. 장기적인 관점으로 투자를 봐야하는 이유가 여기에 있다. 단기 상승과 하락에 일희일비하는 것은 내 투자 수익에도 내 삶에도 아무 도움이 안 된다. 여유가 있다면 혜택을 받을 수 있는 최대 금액을 넣으면 좋다. 연금저축에 400, IRP에 300 그리고 남으면 다시 연금저축에 1100만원 그러고도 남으면 ISA에 넣으면 된다. 연금계좌에만 일년에 1800만원을 넣을 수 있다. 월 150이다. 이리 넣을 수있는 사람은 많지 않을것이다. 매달 수입의 5%만 연금계좌에 넣는다고 생각하고 시작해보자. 

 

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개인연금, 퇴직연금 수익률

 

5월부터 투자한 개인연금저축과 퇴직연금 수익률이다. 개인연금저축은 잘 나오고 있는중, 퇴직연금은 부동산 ETF가 말썽이라 비중을 줄이고 있다..^^ 20~30년뒤에는 이 금액들이 어디까지 불어나 있을까 궁금하다. 마법의 연금 불리기 책 추천합니다.